คู่มือฉบับสมบูรณ์เกี่ยวกับ EFT: มันคืออะไรและทำงานอย่างไร

เมื่อผู้บริโภคสั่งซื้อสินค้าออนไลน์ รูดบัตรที่ร้านค้า หรือชำระเงินให้ผู้ขายผ่านแอป เงินจะโอนเข้าบัญชีทันที โดยไม่ต้องมีเงินสดหรือเอกสารใดๆ เข้ามาเกี่ยวข้อง แต่ระบบโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์หรือ EFT เป็นระบบอัตโนมัติ ซึ่งเป็นกระดูกสันหลังของธุรกรรมทางการเงินสมัยใหม่

ตั้งแต่การฝากเงินเดือนไปจนถึงการชำระบิลออนไลน์ EFT ขับเคลื่อนการเคลื่อนย้ายเงินดิจิทัลแทบทุกประเภทในปัจจุบัน ซึ่งหมายความว่า EFT มีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการดำเนินธุรกิจ

ในบทความนี้ เราจะอธิบายทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับระบบการชำระเงินดิจิทัลเหล่านี้ และว่าระบบเหล่านี้จะช่วยธุรกิจของคุณได้อย่างไร

สารบัญ
การชำระเงิน EFT คืออะไร?
    EFT แตกต่างจากการชำระเงินแบบดั้งเดิมอย่างไร?
การชำระเงิน EFT ทำงานอย่างไร
การชำระเงิน EFT มี 7 ประเภท
    1. การฝากเงินโดยตรง (การจ่ายเงินเดือนและรัฐบาล)
    2. ระบบชำระเงินผ่านระบบหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH)
    3. การโอนเงินผ่านธนาคาร
    4.ธุรกรรมบัตรเครดิตและบัตรเดบิต
    5. เช็คอิเล็กทรอนิกส์ (e-checks)
    6. การชำระเงินผ่านมือถือ (แอปเช่น Venmo, PayPal และ Zelle)
    7. ตู้เอทีเอ็ม (ATM)
เหตุใดการชำระเงิน EFT จึงถือเป็นตัวเปลี่ยนเกมสำหรับธุรกิจ
การปัดเศษขึ้น

การชำระเงิน EFT คืออะไร?

การชำระเงินแบบ EFT คือธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ที่โอนเงินจากบัญชีธนาคารหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่งโดยไม่ต้องใช้เช็คกระดาษ เงินสด หรือเอกสารทางกายภาพ เป็นคำกว้างๆ สำหรับการชำระเงินแบบดิจิทัล เช่น ธุรกรรมบัตรเครดิต การโอนเงินทางโทรเลข และการชำระเงินแบบ ACH

แทนที่จะใช้วิธีการเดิมๆ ในการจัดการเงิน (เช่น เขียนเช็ค รอเช็คเคลียร์ หรือฝากเงินสด) EFT ช่วยให้ธุรกิจและผู้บริโภคสามารถส่งและรับเงินในรูปแบบดิจิทัลได้ทุกที่ทุกเวลา กล่าวโดยสรุป ผู้คนและธุรกิจทั่วโลกใช้ EFT เนื่องจากความเรียบง่ายและสะดวกสบาย

EFT แตกต่างจากการชำระเงินแบบดั้งเดิมอย่างไร?

• ความเร็ว: ธุรกิจไม่จำเป็นต้องรอให้เช็คเคลียร์หรือให้ผู้รับนับเงินสด
• สะดวก: เงินจะเคลื่อนย้ายโดยอัตโนมัติ ลดการทำงานด้วยมือ
• การรักษาความปลอดภัย: ไม่มีความเสี่ยงในการสูญหายของเช็คหรือเงินสดที่ถูกขโมย เว้นแต่จะผ่านการแฮ็กและการฉ้อโกง
• อัตโนมัติ: ธุรกิจสามารถตั้งค่าการจ่ายเงินเดือน การชำระเงินให้กับซัพพลายเออร์ และใบแจ้งหนี้ให้ทำงานโดยอัตโนมัติ

พูดอย่างง่าย ๆ การชำระเงินแบบ EFT จะทำให้การเคลื่อนย้ายเงินราบรื่นและมีประสิทธิภาพ

การชำระเงิน EFT ทำงานอย่างไร

โดยพื้นฐานแล้ว EFT ทำหน้าที่เสมือนการจับมือดิจิทัลที่ปลอดภัยระหว่างสถาบันการเงินหรือฝ่ายต่างๆ ทั้งสอง นี่คือรายละเอียดง่ายๆ ของการทำธุรกรรม EFT:

• ผู้ส่งเป็นผู้เริ่มดำเนินการชำระเงิน นี่คือบุคคลหรือธุรกิจที่ร้องขอให้ส่งเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ อาจเป็นการฝากเงินเข้าบัญชีเงินเดือน การซื้อสินค้าออนไลน์ หรือการชำระบิล
• ธนาคารของผู้ส่งดำเนินการโอน ตรวจสอบรายละเอียด และเริ่มทำธุรกรรม

• เงินจะเคลื่อนผ่านเครือข่ายการชำระเงิน การชำระเงินอาจเคลื่อนผ่านเครือข่าย ACH ระบบประมวลผลบัตร หรือเครือข่ายการโอนแบบเรียลไทม์ ขึ้นอยู่กับประเภทของ EFT
• ธนาคารของผู้รับจะได้รับเงินเมื่อเครือข่ายการชำระเงินอนุมัติธุรกรรม
• การทำธุรกรรมเสร็จสิ้นแล้ว โดยผู้รับสามารถเข้าถึงและใช้เงินได้

ไม่เหมือนกับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบเดิมที่อาจต้องใช้เวลาหลายวัน แต่การชำระเงิน EFT มักจะดำเนินการทันทีหรือภายในไม่กี่ชั่วโมง

การชำระเงิน EFT มี 7 ประเภท

EFT ไม่ใช่ระบบเดียวที่ใช้ได้กับทุกระบบ: มีหลายวิธีในการเคลื่อนย้ายเงินผ่านระบบอิเล็กทรอนิกส์ ต่อไปนี้เป็นวิธีชำระเงิน EFT เจ็ดวิธีที่ธุรกิจและผู้บริโภคใช้ทุกวัน:

1. การฝากเงินโดยตรง (การจ่ายเงินเดือนและรัฐบาล)

พนักงานส่วนใหญ่จะได้รับเงินผ่านการฝากโดยตรง แทนที่จะพิมพ์เช็คและส่งทางไปรษณีย์ ธุรกิจต่างๆ จะฝากเงินเดือนเข้าบัญชีธนาคารของพนักงานโดยตรงผ่าน EFT

โดยทั่วไปแล้วนายจ้างจะทำงานร่วมกับบริการของบุคคลที่สามที่จัดการกระบวนการเหล่านี้ โดยให้รายละเอียดการชำระเงิน (เช่น จำนวนเงินที่แต่ละคนจะได้รับและเมื่อใด) เพื่อให้ระบบดำเนินการส่วนที่เหลือโดยอัตโนมัติ

การฝากโดยตรงมีราคาถูกกว่า เร็วกว่า และปลอดภัยกว่าเช็คกระดาษ และปัจจุบันธุรกิจส่วนใหญ่ใช้การฝากโดยตรง 100% สำหรับการจ่ายเงินเดือน

• การใช้งานทั่วไป: เงินเดือน เงินคืนภาษี สวัสดิการประกันสังคม
• ความเร็ว: โดยทั่วไปการประมวลผลภายในวันเดียวกันหรือวันถัดไป

2. การชำระเงินผ่านระบบหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH)

ACH ซึ่งทำให้การโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารเป็นแบบอัตโนมัติ โดยมักจะทำเป็นชุดๆ ถือเป็นกระดูกสันหลังของธุรกรรม EFT ในสหรัฐอเมริกา นอกจากนี้ยังเป็นวิธีการทำงานของการฝากเงินโดยตรงและการชำระบิลส่วนใหญ่ โดยการชำระเงินผ่าน ACH มักดำเนินการผ่านเครือข่ายที่จัดการโดย NACHA และดำเนินการบางส่วนโดยธนาคารกลางสหรัฐ (ไม่เหมือนกับเครือข่ายบัตรเครดิตที่เป็นของบริษัทเอกชน)

การโอนผ่าน ACH มักใช้เวลาดำเนินการสองถึงสามวันทำการ ซึ่งอาจรวมถึงธุรกรรมเครดิต (ส่งเงิน) หรือเดบิต (ถอนเงินออก) ACH ถูกใช้กันอย่างแพร่หลายสำหรับธุรกรรมระหว่างธุรกิจ (B2B) การหักบัญชีโดยตรง และการชำระเงินซ้ำๆ เช่น ค่าสาธารณูปโภคหรือค่าสมาชิกฟิตเนส

หมายเหตุ: แม้ว่าการชำระเงิน ACH ทั้งหมดจะเป็นประเภท EFT แต่ EFT ทั้งหมดก็ไม่ใช่การชำระเงิน ACH

3. การโอนเงินผ่านธนาคาร

ต้องการส่งเงินจำนวนมากอย่างรวดเร็วใช่หรือไม่ การโอนเงินผ่านธนาคารเป็นวิธีที่นิยม เนื่องจากไม่ต้องมีการดำเนินการล่าช้า และสามารถโอนเงินจากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่งได้โดยตรง โดยมักจะใช้เวลาเพียงไม่กี่ชั่วโมง

ผู้คนและธุรกิจต่าง ๆ มักใช้การโอนเงินผ่านธนาคารเพื่อซื้อสินค้าจำนวนมากที่ไม่ใช่การใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน เช่น การชำระเงินที่มีมูลค่าสูงและเร่งด่วน ถือเป็นวิธีการโอนเงินที่รวดเร็วและปลอดภัยเมื่อวิธีการชำระเงินปกติไม่เพียงพอ

• การใช้งานทั่วไป: การทำธุรกรรมด้านอสังหาริมทรัพย์ การชำระเงินระหว่างประเทศ การทำธุรกิจขนาดใหญ่ ฯลฯ
• ความเร็ว: ภายในวันเดียวกัน (ภายในประเทศ) และ 1-2 วัน (ต่างประเทศ)
• ค่าใช้จ่าย: ค่าธรรมเนียมอยู่ระหว่าง 15-50 เหรียญสหรัฐต่อธุรกรรม

4.ธุรกรรมบัตรเครดิตและบัตรเดบิต

ทุกครั้งที่คุณปัด แตะ หรือป้อนบัตรออนไลน์ คุณจะชำระเงินผ่าน EFT เครือข่ายบัตรจะประมวลผลธุรกรรมโดยดึงเงินจากธนาคารของคุณและส่งไปยังร้านค้า แม้ว่าการยอมรับการชำระเงินด้วยบัตรจะเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับธุรกิจ แต่ค่าธรรมเนียมธุรกรรมอาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

• การใช้งานทั่วไป: การซื้อปลีก การช็อปปิ้งออนไลน์ การชำระเงินในร้านอาหาร
• ความเร็ว: ทันที (แต่การชำระเงินอาจใช้เวลา 1-3 วัน)

5. เช็คอิเล็กทรอนิกส์ (e-checks)

เช็คอิเล็กทรอนิกส์ถือเป็นเช็คกระดาษในรูปแบบดิจิทัล แทนที่จะส่งเช็คทางไปรษณีย์ ธุรกิจต่างๆ จะส่งการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ผ่าน ACH อย่างไรก็ตาม พวกเขาต้องใช้หมายเลขกำหนดเส้นทางและหมายเลขบัญชีธนาคารเพื่อทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์ นอกจากนี้ เช็คอิเล็กทรอนิกส์ยังเป็นที่นิยมสำหรับธุรกรรม B2B เนื่องจากให้ความปลอดภัยเช่นเดียวกับเช็คแบบดั้งเดิมโดยไม่มีความล่าช้าที่เป็นที่รู้จัก

• การใช้งานทั่วไป: ชำระบิลออนไลน์ ชำระค่าเช่า ชำระใบแจ้งหนี้
• ความเร็ว: 1 3-วันทำการ

6. การชำระเงินผ่านมือถือ (แอปเช่น Venmo, PayPal และ Zelle)

แอปชำระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์ (P2P) ได้รับความนิยมอย่างล้นหลามในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา แพลตฟอร์มอย่าง PayPal, Venmo, Cash App และ Zelle ช่วยให้ผู้ใช้ส่งเงินได้ทันทีจากโทรศัพท์ของพวกเขา และความสะดวกนี้ทำให้ธุรกิจต่างๆ ยอมรับแอปเหล่านี้มากขึ้น เพราะแอปเหล่านี้รวดเร็ว สะดวก และผู้บริโภคใช้กันอย่างแพร่หลาย

• การใช้งานทั่วไป: การแยกบิล การจ่ายเงินให้กับคนทำงานอิสระ และธุรกรรมทางธุรกิจขนาดเล็ก
• ความเร็ว: ทันที (หากอยู่ในแพลตฟอร์มเดียวกัน)

7. ตู้เอทีเอ็ม (ATM)

เมื่อผู้คนถอนเงินหรือฝากเงินที่ตู้ ATM เครื่องจะอัปเดตบัญชีธนาคารโดยอัตโนมัติโดยใช้ระบบ EFT ระบบนี้ช่วยให้ผู้ใช้สามารถจัดการเงินของตนเองได้โดยไม่ต้องไปที่ธนาคารด้วยตนเอง

เหตุใดการชำระเงิน EFT จึงถือเป็นตัวเปลี่ยนเกมสำหรับธุรกิจ

สำหรับธุรกิจ การเปลี่ยนมาใช้ระบบชำระเงิน EFT ไม่ใช่ปัญหาอีกต่อไป นี่คือเหตุผล:

• ธุรกรรมที่เร็วขึ้น: ไม่ต้องรอเช็คเคลียร์อีกต่อไป การชำระเงินจะสำเร็จภายในไม่กี่ชั่วโมงหรือไม่กี่วัน แทนที่จะเป็นไม่กี่สัปดาห์ โปรดจำไว้ว่านี่คือเรื่องของการเสนอวิธีการชำระเงินที่สะดวกที่สุดแก่ผู้บริโภค
• ลดต้นทุน: EFT ช่วยลดค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการพิมพ์ การส่งทางไปรษณีย์ และการประมวลผลเช็คกระดาษ
• ระบบอัตโนมัติและประสิทธิภาพ: ธุรกิจสามารถตั้งค่าการชำระบิล การจ่ายเงินเดือน และการออกใบแจ้งหนี้อัตโนมัติ ช่วยประหยัดเวลาและลดข้อผิดพลาด
• ความปลอดภัยที่ดีขึ้น: ไม่มีเช็คสูญหาย ไม่มีธุรกรรมเงินสดที่อาจเกิดการฉ้อโกง และธุรกิจจะได้รับการชำระเงินแบบเข้ารหัสและตรวจสอบได้

• ปรับปรุงกระแสเงินสด: ธุรกิจได้รับเงินเร็วขึ้น เพิ่มสภาพคล่องและเสถียรภาพทางการเงิน

ไม่ว่าธุรกิจจะดำเนินการจ่ายเงินเดือน จ่ายเงินให้กับผู้ขาย หรือรับชำระเงินจากลูกค้า EFT ช่วยให้การเคลื่อนย้ายเงินราบรื่น รวดเร็ว และเชื่อถือได้มากยิ่งขึ้น

การปัดเศษขึ้น

นับตั้งแต่ที่ระบบการเงินได้เปลี่ยนมาใช้ระบบดิจิทัลอย่างแท้จริงด้วยการนำพระราชบัญญัติการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มาใช้ในปี 1978 ธุรกิจและผู้บริโภคต่างพึ่งพาการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มากขึ้นเรื่อยๆ เพื่อส่งและรับเงินอย่างราบรื่น ปัจจุบัน เงินส่วนใหญ่ทำงานอยู่ในโลกของข้อมูลคอมพิวเตอร์มากกว่าเงินสด

ตั้งแต่การฝากเงินโดยตรง การโอนเงินทางโทรเลข ไปจนถึงการชำระเงินผ่านมือถือ EFT ช่วยให้เศรษฐกิจโลกเดินหน้าต่อไปได้โดยทำให้ธุรกรรมรวดเร็ว ปลอดภัย และง่ายดาย นั่นคือเหตุผลที่การเลือกวิธีการชำระเงิน EFT ที่เหมาะสมจึงมีความสำคัญมาก ซึ่งจะทำให้การจัดการเงินสำหรับธุรกิจของคุณง่ายขึ้นอย่างมาก